# Kafe için banka kredisi ve KOSGEB desteği

> Banka neye bakar, 2 milyon ₺ kredinin vadeye göre taksiti, ödemesiz dönem, bankaya verilecek evrak ve KOSGEB Girişimci Desteği'nin adımları.

Source: https://fizibi.com/tr/guides/banka-kredisi-ve-kosgeb
Updated: 2026-09-06

## Banka bir kafe projesine neye bakar?

Bankacı senin hayalini değil, geri ödeme kapasitesini okur. Üç şey ister: (1) özkaynak payı, toplam yatırımın en az %30-40'ı; (2) yıllık kazancın yıllık taksitleri rahat karşılaması (DSCR en az 1,3: her 100 ₺ taksit için 130 ₺ kazanç); (3) teminat veya KGF kefaleti. Yeni kurulmuş bir işletmenin bilançosu olmadığı için ilk krediler çoğunlukla kurucunun kişisel kefaleti ve KGF ile verilir.

## Ne kadar kredi, ne kadar taksit?

2026'da ticari kredi faizleri yıllık %40-55 bandında; BSMV (%5) faizin üstüne eklenir, ticari kredide KKDF alınmaz. %45 faiz, BSMV ile %47,25'e çıkar. 2 milyon ₺'lik bir kredinin yaklaşık taksitleri:

| Vade | Aylık taksit (%45 + BSMV) | Toplam faiz |
|---|---|---|
| 24 ay | ≈ 130.000 ₺ | ≈ 1,1 mn ₺ |
| 36 ay | ≈ 105.000 ₺ | ≈ 1,8 mn ₺ |
| 48 ay | ≈ 93.000 ₺ | ≈ 2,5 mn ₺ |
| 60 ay | ≈ 87.000 ₺ | ≈ 3,2 mn ₺ |

Uzun vade taksiti düşürür ama toplam faizi üçe katlar. Açılış aylarında ciro oturmadığı için **ödemesiz dönem** (3-6 ay sadece faiz) iste; FIZIBI raporunda vade ve ödemesiz dönemi kendin değiştirip taksiti görebilirsin.

## Bankaya ne verirsin?

- Fizibilite raporunun tamamı; özellikle **Finansman** bölümündeki "Bankaya verilecek özet" kutusu (toplam ihtiyaç, özkaynak, kredi, aylık taksit, DSCR, en düşük kasa).
- 36 aylık gelir tablosu ve nakit akışı (raporun 8. ve 9. bölümü).
- Kira sözleşmesi veya ön protokol, tadilat ve ekipman teklifleri.
- Şirket kuruluş evrakı, vergi levhası; varsa kişisel gelir belgesi ve mal varlığı.
- Kredi güvence fonu (KGF) başvurusu bankanın kendisi üzerinden yapılır; sen sadece "KGF kefaleti istiyorum" de.

## KOSGEB Girişimci Desteği nasıl işler?

KOSGEB, yeni kurulan işletmelere iki tür destek verir: **hibe** (kuruluş desteği ve performans desteği; istihdam ettiğin kişi sayısına göre artar) ve **makine-teçhizat için faizsiz, geri ödemeli destek**. 2026'da toplam destek genellikle 300 bin ile 1,5 milyon ₺ arasında kalır. Şartlar:

1. Önce **Girişimcilik Eğitimi**'ni (ücretsiz, online) tamamla ve sertifika al.
2. Şirketi kur; başvuru şirket kurulduktan sonra yapılır.
3. KOSGEB veri tabanına kayıt ol, iş planını yükle.
4. Onay 3-6 ay sürer; para açılıştan önce elinde olmayabilir. Bu yüzden FIZIBI, KOSGEB desteğini nakit akışında değil finansman kaynaklarında gösterir.

Engelli, kadın, genç (18-30) ve gazi/şehit yakını girişimcilere ek oranlar uygulanır. Ayrıntılar KOSGEB'in güncel uygulama esaslarında; tutarlar her yıl değişir.

## Kredi almadan önce kontrol listesi

- Rapordaki **DSCR** her yıl 1,3'ün üstünde mi? Değilse vadeyi uzat, ödemesiz dönem ekle ya da kredi tutarını düşür.
- Kredi, toplam yatırımın %60'ını geçiyor mu? Geçiyorsa banka büyük ihtimalle vermez.
- Kötümser senaryoda taksitler ödeniyor mu? (Rapor 10. bölüm)
- Kredi dövizli mi? Yerleşikler arası dövizli kredi çok sınırlı; TL kredi al.
- Erken kapama cezasını ve dosya masrafını sözleşmede oku.